如何让创新者“敢闯敢试”？ | 广东保险业高质量发展系列报道①

佛山禅城，有研（广东）新材料技术研究院（下称“有研广东院”）面对一项科技成果左右为难：“转化成功，就能攻克一项半导体领域的‘卡脖子’技术，可万一失败了，谁来承担损失？”一份来自人保财险的保单，让研发团队敢于放开手脚大胆干。

阳西县沙扒镇，养殖户老冯盯着3D声呐屏幕，18918个光点在跳动——那是他投进深海网箱的马面鲀。过去，一场台风就能让他十年的积累沉入海底；现在，平安产险的“可视化保障”让他有信心把网箱推向更深海域。

广州番禺，小鹏汇天的“陆地航母”即将试飞。价值数百万的飞行汽车悬停在跑道上，试飞员的手在操纵杆上微微出汗。一份来自太保产险的保单送达：机上人员、第三者责任全部覆盖，这给了试飞员起飞的底气。

这三个场景，指向同一个问题：从实验室到生产线，从近海到深远海，从地面到低空——广东培育新质生产力的征途上，最大的障碍往往不是技术突破本身，而是“不敢试”的顾虑。

谁来为这种“敢”撑腰？

数据显示，“十四五”期间，广东保险业累计为科技领域提供风险保障28.98万亿元。2025年，广东省财险业为1205.61万家次科技企业提供风险保障14.38万亿元，增速高达67.5%。这组数字背后，是一个正在崛起的“新赛道”——保险为广东的创新者增添了一份底气，让敢闯敢试的胆识，有了金融之手的托举。

从“不敢转”到“敢研发”

保险敢为科技创新兜底

科技成果转化链条上，从概念验证、小试、中试到产业化，每一步都伴随着失败的风险，中试更被称为“死亡之谷”。一边是“不敢转”的高校及科研机构，一边是“不敢接”的企业。

怎么破解？调研团队在佛山找到了来自保险业的答案。

2024年11月，全国首单技术研发应用综合保险落地佛山，保障对象是有研广东院。该院负责人说，这份保单让他吃下了一颗定心丸：“这是一款真正为科研活动量身定制的保险。”其对实验室研发及小试、中试验证提供保障，填补了一块保障空白。

仅3个月后，广东落地全国首批技术研发及中试综合保险，季华实验室、仙湖实验室等参保，季华实验室主任助理谢文韬信心倍增：“我们每年有500余项发明专利产出，保险能让成果和技术更快走出实验室。”至此，一条贯穿实验室研发、小试、中试到成果转化的保障闭环形成。

有研（广东）新材料技术研究院投保全国首个技术研发应用综合保险。受访者提供

“过去，尽管科研机构有强烈的保障需求，但保险公司‘缺数据、缺人才、看不懂’，不敢轻易涉足。”一位保险业人士坦言。如今，保险不仅深入实验室，还围绕产业需求，打造从研发、生产、销售到应用的环环相扣的保障链。

例如，聚焦科技成果转化风险，2025年6月，广东省首批重大科技攻关综合保险“穗创保”落地，广东粤港澳大湾区国家纳米科技创新研究院、广州实验室获得800万元的风险保障。除了成果转化、研发费用损失之外，还增加知识产权侵权/被侵权责任保障，将创新风险“防护网”从国内延伸到国外。

又如针对创新药临床试验的“烧钱”痛点，广东保险业打出一套“组合拳”。2025年，广东省人体临床试验责任保险示范条款出炉，2026年2月完成首单签署；《广东生物医药保险承保理赔服务指引（试行）》发布，为行业制定统一标准。“这有效降低了创新成本，为全国药物临床试验责任保险制度建设提供了可复制、可推广的‘广东样板’。”广东省中医院国家药物临床试验机构主任梁伟雄说道，保险一举破解了此前药企、受试医院的风险压力。

科技型中小企业是创新生力军，但风险承受能力弱，在创新路上底气不足。针对该痛点，广东人保财险、广东平安产险先后推出“科惠保”“粤科保”，以低保费、宽覆盖为特色，投保门槛低至2000元，2025年已为180余家企业提供超170亿元风险保障，托举起中小企业的创新梦想。

从“中试综合保险”到“穗创保”再到“科惠保”，广东保险业正在用产品创新，为科技创新链条的每一个脆弱环节加上“安全垫”。企业敢投入，因为失败有托底；科研机构敢转化，因为风险有分担——创新的正循环由此启动。

从“不敢用”到“放心用”

保险要为新兴产业赋能

广州里工实业有限公司市场部负责人曹煜然最近碰到了新难题：公司新推出的具身智能机器人，虽然已经能够满足工业级场景下的应用需求，但客户仍因各种顾虑迟迟不敢下手。“机器人硬件成本不菲，面对生产应用复杂的工况，如果发生意外造成损坏怎么办？使用过程中，造成第三方人身及财产损失意外，责任又该归谁？”该如何打消客户的顾虑？

这道题，因为保险业的创新有了新解法。今年1月，广州人保财险推出“具身智能机器人专属保险”，涵盖机器人本体损失及第三者责任两大保障，打消企业、工厂对具身智能机器人“不敢用、怕用坏、赔不起”的顾虑。“每一台机器人都搭配一份‘安心承诺’，客户放心下单了。”曹煜然说道。

广州里工签署全省首单“具身智能机器人专属保险”，覆盖机器人本体损失及第三者责任两大保障。

而在九思智能航空科技（深圳）有限公司创始人、总经理但晓江口中，保险更成为了一把“利剑”，为公司新产品打开销路。“我们的清洗无人机，比传统‘蜘蛛人’省钱省力，可因为高空作业风险高，一旦出现意外，损失无法估量，一开始也没公司敢用。但现在的订单量已经排到了5月底，这都得益于太保产险给每台无人机提供产品和第三者责任的售后服务。”

这只是广东向天空要增量、要发展的一处缩影。从2024年推出“全国首单低空飞行器专属科技保险条款”，到2025年发布“低空金融12条”，保险业持续发力，搭建全场景保障体系，累计为2.29万家低空经济企业提供507.92亿元的风险保障，护航广东低空经济腾飞。

作为海洋经济第一大省，广东还向海洋要潜力。广东海洋牧场保险2025年提供风险保障20.89亿元，赔款超2.33亿元，还通过组建共保体、优化理赔条款提升承保能力。广东人保财险搭建物联网监测系统实现“精准预警”；广东平安产险以“声呐+AI”破解定损难题；太保产险广东分公司针对海上风电项目首创“监拆监卸”服务，实现全流程智能化保障。

在采访中，从人工智能到低空经济、海洋经济、新能源新材料……一个个迸发新质生产力的新兴行业背后，都能找到赋能者——保险的身影。客户敢下单、企业敢生产、研发敢投入，正反馈正让这条创新链、产业链丝滑转动起来。

从“盆景”到“风景”

广东为科技保险再“破题”

在采访中，一位保险业人士坦言：“现在的科技保险，很多还是‘盆景’——首单、首批落地了，但复制推广难。要让它变成一道‘风景’，光靠保险公司不够，需要多方形成合力、制度再破题。”

这正是当前科技保险发展的核心矛盾。科技保险“承保难、定价难、定损难、理赔难”的根源，不在保险本身，而在制度环境：历史数据缺失、服务标准缺位、专业人才短缺。

广东正针对痛点各个击破，在广东金融监管局、省委金融办等九部门联合印发的《关于支持我省保险业高质量发展助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》中，我们看到了广东科技保险制度突围的答案，明确要求“建立‘全链条、多层次、可持续’的科技保险体系”。

——通过建立跨部门信息共享机制，激活数据要素价值，打通信息壁垒，实现科技企业保险需求与保险产品的精准匹配；

——推出“4+2”科技保险示范条款体系，发布低空飞行器、技术研发应用、人体临床试验等6款行业示范条款，为前沿领域保险发展提供示范参考；

——引入各领域技术专家参与风险评估，组建科技保险专家库，为产品设计、定损理赔提供专业支撑，让保险定价更精准、保障更贴合产业需求。

广东正通过跨界融合，让保险“看得懂”产业链上的创新风险；鼓励“抱团发展”，让险企组建共保体，提高针对集成电路、海上风电等高风险领域的承保能力，敢于为重大攻关、重点项目提供高额保障。

3月2日，科技部、金融监管总局等四部门联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展的若干意见》，从六大方面推出20项政策举措，旨在构建覆盖科技创新全链条、全周期的保险保障体系。

广东如何乘势而上？下一步，广东将推动建立省级科技保险政策体系，优化保费补贴政策，降低中小企业投保成本；鼓励险企设立专营部门，培育复合型人才；联动科技支行，为科技企业提供全生命周期金融服务。目标是让科技保险从“可保”走向“愿保”，从“试点”走向“常态”。

当越来越多的科技成果敢转化，越来越多的“老冯”敢扩大规模，越来越多的客户敢下单——保险便让广东的创新，有了最坚实的底座。