【观察】科技再贷款，该如何用好这个“精准金融活水”？

文/邱振东 中国农业银行宜春分行办公室督导员

为推动科技创新和实体经济深度融合，中国人民银行持续扩容科技创新和技术改造再贷款（以下简称“科技再贷款”）工具，支持范围覆盖科技型企业研发创新、传统产业设备更新、数字化转型、绿色低碳改造等重点领域。该工具通过向金融机构提供低成本资金，有效降低企业融资成本，引导金融资源精准流向实体经济核心赛道，是推进新型工业化、建设制造强市的关键支撑。

下面，基于实地调研，系统梳理科技再贷款政策落地实践，提出针对性优化建议。

企业层面：转型意愿与融资能力存在差距。政策认知不足，申报积极性不高。部分科技型小微企业和传统产业企业对科技再贷款、财政贴息等政策知晓度低，不了解申报流程、利率优惠等核心信息，导致“有需求、不会用、用不上”。部分企业存在“怕麻烦、怕合规”心理，不愿主动对接银行申报政策资金，错失政策红利。

轻资产特征明显，传统授信适配不足。科技型企业研发投入占比高、固定资产占比低，缺乏厂房、土地等传统抵押物；技改项目前期投入大、达产见效慢，短期现金流压力大，难以满足银行传统授信要求，制约再贷款资金投放。

项目储备不足，成熟度有待提升。部分小微企业技改项目规划不完善、可行性研究不深入，缺乏完整的项目立项、预算、效益分析等资料，难以达到银行授信标准；部分科技型企业研发投入占比未达到再贷款支持门槛，项目申报受限。

金融机构层面：服务能力与投放规模有待提升。专业服务能力有待加强。锂电新能源、电子信息等高技术行业技术壁垒高、专业性强，有的分行层面缺乏专业的行业研究团队和技术评估人员，对企业技术先进性、研发投入真实性、项目未来效益的研判能力不足，影响授信审批效率和投放意愿。风控模式有待优化。对科技型企业的风控仍过度依赖传统抵押担保，对专利、软件著作权、研发投入、纳税评级等新型增信手段的运用不够深入，数据增信、产业链增信等模式推广不足，难以适配轻资产企业融资需求。

政策协同层面：机制保障与落地效率有待完善。信息共享机制不畅。科技、工信、税务、园区、金融机构之间尚未建立完全打通的一体化信息共享平台，企业高新技术资质、研发投入数据、技改项目备案、设备更新清单等关键信息分散在不同部门，银行获取信息成本高、时效性差，难以实现精准对接、快速评估，一定程度上制约了再贷款政策的快速落地。风险分担机制不健全。政府性融资担保机构对科技型、技改类小微企业的担保额度偏低、担保费率偏高，部分轻资产企业仍难以获得担保支持；风险补偿池规模有限，风险分担比例不高，银行在投放信用贷款、中长期贷款时仍存在后顾之忧，影响投放积极性。政策落地流程偏繁琐。科技再贷款资金申报、台账管理、贴息申请、资料审核等环节流程较多，企业和银行均需投入大量人力整理材料；财政贴息资金兑付周期较长，政策红利直达企业的效率有待进一步提升，避免降低企业和银行参与政策的积极性。基层政策宣贯不到位。针对园区、小微企业的政策宣讲多以集中会议为主，一对一上门解读、精准辅导不足，部分偏远县域企业、中小微企业对科技再贷款政策的核心要点、办理条件、申报路径理解不透彻，导致政策覆盖面未能实现最大化。

在落实科技再贷款政策方面，江西省构建了“政银担”协同服务体系，成立科技再贷款工作专班，出台《江西省科技创新和技术改造再贷款管理实施细则》，实施“单列额度、贴息补助、风险补偿、联审联批”四大举措。宜春市聚焦产业特色打造科技再贷款政策落地生态，围绕锂电新能源首位产业、电子信息主导产业，以纺织、建材、装备制造等传统产业为支撑，出台《宜春市科技创新和技术改造再贷款落地实施方案》，建立科技型企业“无贷户”清零机制、技改项目动态管理库，创新推出“宜科贷”“数字化转型贷”等地方专属产品。

作为大型商业银行在宜春的核心分支机构，笔者所在的中国农业银行宜春分行（以下简称“农行宜春分行”）将落实科技再贷款政策作为服务地方经济的核心任务，紧扣宜春产业特点，构建“组织保障+精准服务+产品创新+风控赋能”的全链条服务体系，推动政策红利精准直达企业。

强化组织保障，筑牢政策落地根基。成立专项专班，压实主体责任。农行宜春分行成立由主要负责人任组长、分管领导任副组长，公司业务部、普惠金融部、风险管理部等部门负责人为成员的科技再贷款政策落实工作专班，建立“周调度、月通报、季考核”工作机制。明确前台营销部门负责企业对接、需求摸排；中台风控部门负责授信审批、政策合规；后台保障部门负责资金匹配、数据报送，形成“上下联动、条线协同、责任到人”的工作格局。对接政府平台，精准获取需求。主动与市科技局、工信局、发改委、园区管委会建立常态化沟通机制，定期获取科技型企业白名单、高新技术企业清单、技改项目库及设备更新计划，实行“项目早对接、需求早摸排、融资早落地”。强化考核激励，倾斜资源配置。将科技再贷款政策落实情况纳入支行绩效考核体系，提高科技金融、技改贷款考核权重，设置专项奖励资金；在信贷资源配置上向科技再贷款支持领域倾斜，预留专项信贷额度，确保政策投放与企业需求精准匹配。

聚焦产业特色，实施精准滴灌服务。围绕宜春“锂电新能源、电子信息、传统优势产业”三大重点板块，农行宜春分行实行“分类施策、精准投放”，实现金融服务与产业转型同频共振。比如，聚焦国轩电池、银汇新能源等链主企业扩产扩能、技术升级需求，运用技术改造再贷款工具，提供大额中长期项目贷款，支持锂电池生产基地扩建、钒电解液生产线建设，助力打造世界级锂电产业集群；针对合力照明、大有科技、瑞磁电子等企业智能化改造、设备更新需求，投放科技创新再贷款资金，支持LED灯具智能化生产线、软磁材料自动化产线、数字化管理系统部署，推动电子信息产业高端化转型；为百泰纺织、万利纺织等纺织企业提供数字化改造融资，支持5G+工业互联网应用等。

创新产品服务，适配企业多元需求。针对科技型企业“轻资产、高研发、高成长”和技改项目“重投入、长周期”的特点，农行宜春分行打破传统授信模式，打造专属产品矩阵。构建专属产品体系。推出“科技e贷”专属产品，将科技再贷款政策利率、财政贴息政策嵌入产品设计，“科技e贷”针对科技型小微企业，采用纯信用模式，额度最高3000万元，期限最长3年。优化担保增信模式。创新“知识产权质押+信用”“应收账款质押+政府性担保”“研发投入增信”等组合担保模式，弱化对传统抵押物的依赖。开辟绿色审批通道。对再贷款支持领域的企业和项目实行“优先受理、优先调查、优先审批、优先放款”，简化办贷资料，压缩审批时限，普通科创贷款审批时限由7个工作日压缩至3个工作日，技改贷款审批时限由10个工作日压缩至5个工作日。

严守风险底线，实现稳健可持续发展。坚持“政策导向、风险可控”原则，构建全流程风险管控体系。严格项目准入标准。聚焦技术先进、主业清晰、研发投入占比高、经营规范的企业和项目，严控高风险行业、项目准入，从源头把控信贷风险。强化全流程风控管理。建立贷前调查、贷中审查、贷后管理闭环管控机制。数据赋能智能风控。整合企业税务、水电、征信、交易、研发投入等多维度数据，运用农行数字化风控平台，刻画企业信用画像，提升风险识别、预警、处置能力。同时，加强与政府性融资担保机构合作，扩大担保覆盖面，分担信贷风险，提升小微企业贷款可得性。

银行业金融机构：聚焦短板攻坚，全面提升政策服务质效。一是强攻投放规模，抢占市场份额。将科技再贷款投放作为年度核心任务，紧盯中国人民银行、上级行考核导向，紧盯当地科技型企业白名单、技改项目库等，实行“名单制管理、挂图式作战、销号式推进”，确保应贷尽贷、快审快贷，实现科创贷款、技改贷款余额增长。

二是建强专业团队，提升产业服务能力。组建相关行业金融服务专班，配备专职行业经理、风险经理，加强行业政策、技术工艺、项目评估专业培训，提升对高技术企业、复杂技改项目的研判能力，实现“专业人做专业事、专业金融服务专业产业”。

三是创新风控模式，弱化抵押依赖。全面推广数据增信、知识产权增信、研发投入增信、产业链增信模式，将企业纳税额、用电量、研发费用、专利数量、数字化水平纳入授信评价模型，扩大信用贷款、中长期贷款投放比例，切实解决轻资产科技型、技改类企业融资难题。

四是优化流程效率，打造服务标杆。压缩科技再贷款业务办理时限，推行“一窗受理、一站式服务”，由银行专人协助企业准备申报资料，降低企业办事成本，提升政策获得感。

五是强化政策联动，放大红利效应。主动对接财政贴息、担保费补助、技改奖补政策，实现“再贷款低成本资金+财政贴息+担保降费”三重叠加，最大限度降低企业综合融资成本，让企业真正享受到政策叠加红利。

制造业与科技型企业：主动对接政策，夯实融资发展基础。一是主动学习政策，抢抓政策机遇。企业负责人、财务人员主动关注科技、工信、金融部门政策发布，积极参加政银企对接会、政策宣讲会，全面了解科技再贷款、财政贴息的申请条件、办理流程，主动对接银行，做到“政策早知晓、需求早申报、红利早享受”。

二是规范项目管理，提升融资条件。提前完善技改项目、创新项目备案手续，编制规范的可行性研究报告，明确投资规模、建设内容、资金用途、预期效益；健全财务管理制度，规范核算研发费用、技改投入，确保符合科技再贷款支持标准，提高融资通过率。

三是强化信用建设，维护良好征信。坚持合规经营、依法纳税、按时履约，保持良好信用记录；主动向银行开放生产经营、项目建设、财务数据，增进银企互信，为获得信用贷款、中长期贷款创造有利条件。

四是聚焦主业转型，提升核心竞争力。以数字化转型、设备更新、技术创新为方向，聚焦主业深耕细作，通过技改提升效率、创新提升价值，以良好的经营前景和发展潜力，获得银行持续金融支持。

政府及相关部门：完善协同机制，优化政策落地生态。一是搭建一体化信息共享平台。由当地政府牵头，整合科技、工信、发改、税务、市场监管、园区、金融机构数据，可建立科技型企业、技改项目类似于“一网通办”的平台，实现企业资质、项目备案、研发投入、纳税数据一键查询、精准对接，打通银企信息壁垒。

二是健全风险分担与补偿机制。扩大政府性融资担保覆盖面，将科技型、技改类小微企业担保额度提高至最高2000万元，担保费率降至1%以下；提高风险补偿池规模，优化风险分担比例，降低银行信贷风险顾虑，引导金融机构加大信用投放。

三是简化政策流程，提高直达效率。简化再贷款贴息、奖补申报流程，推行线上申报、线上审核、线上兑付，缩短资金拨付周期，实现“当月申报、次月兑付”；建立政策落实专班，实行专人辅导、全程帮办，让企业“少跑腿、零跑腿”。

四是强化基层宣贯，扩大政策覆盖面。组织开展“政策进园区、进企业、进银行”系列活动，采取一对一上门辅导、专场宣讲、线上直播等多种形式，精准解读再贷款政策要点、办理流程、优惠力度，确保政策直达基层、直达企业、直达终端。

五是建立考核激励机制。将科技再贷款政策落实情况纳入对金融机构、园区、部门的考核评价体系，对投放规模大、服务企业多、落实政策好的金融机构给予表彰奖励和政策倾斜，形成“比学赶超、争先创优”的良好氛围。