【杂志微阅读】周家龙：把握新形势 抓好关键事 推动浙江普惠金融高质量发展

“普润千户暖、惠泽百业兴”。打通普惠金融“最后一公里”，关乎着千家万户切实利益，是要用心用情抓好的民生大事。2023年下半年，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，浙江金融监管局第一时间部署落实，联合六部门制定工作方案。经过多年发展，浙江多层次、广覆盖、高效能的普惠金融服务体系进一步健全，支持区域经济发展与共同富裕建设更加精准有力，一批政策工具迭代完善，“普惠金融看浙江”的特色品牌更加出彩。现阶段，浙江普惠金融发展已从规模覆盖的“有没有”向质效提升的“好不好”转变。传统单纯依赖贷款总量扩张的发展模式已难以适配新阶段发展需求，亟须提质增效，从追求总量增长转向更加注重存量资金盘活效率和增量资金结构优化，从而推动浙江普惠金融高质量发展。这既是应对复杂经济形势的现实需求，也是推动金融供给侧结构性改革的必然要求。

浙江是民营经济大省，小微市场主体经营活跃，拥有超384万家民营企业和738万家个体工商户，融资需求多元旺盛。截至2026年6月末，全省普惠型小微企业贷款余额为6.1万亿元，2023年末以来年均增速9.9%，高于同期各项贷款增速0.8个百分点，占全国比重达15.7%；普惠型涉农贷款余额2.2万亿元，占全国份额14.8%。融资成本持续走低，全省普惠型小微企业贷款和普惠型涉农贷款利率分别为3.95%和4.01%，较2023年末下降1.39和1.42个百分点，均创历史低位。

普惠金融服务的深度与广度持续拓展。“广覆盖”与“深渗透”是浙江普惠金融的鲜明特点。在服务覆盖方面，不仅在地域上延伸至城乡社区、偏远地区，而且也涉及更多类型群体，从科创企业到“路边摊”“夫妻店”。当前，浙江活跃小微经营主体融资覆盖率超40%，专精特新和创新型中小企业融资覆盖率超70%，普惠小额信用贷款通过“无感授信”覆盖90%以上的农户，约三分之一的外贸型小微企业获得出口信保支持。在服务内涵方面，已从单纯的信贷支持拓展至保险保障、储蓄理财、金融知识教育等综合化服务。2026年1-5月，辖内普惠涉农保险、普惠小微保险分别为4543万人次、6465万人次提供风险保障4.6万亿元、14.2万亿元。

中小法人银行深耕本地的服务优势突出。浙江“小法人做小微”的“两小”特色鲜明、成效显著。中小法人银行深耕本地，充分发挥“人缘、地缘、亲缘”优势，构建起下沉市场、贴近客户的灵活服务网络。从早期的“三品三表”“三看三不看”等风控模式创新，到后续形成“线下跑街跑村”“线上数据风控”相结合的授信审贷新模式，中小法人银行持续迭代服务能力。从供给结构看，截至2026年6月末，全省普惠型小微企业贷款中，53%由中小法人银行提供，高出全国平均水平14个百分点，近三分之一的中小法人银行普惠型小微企业贷款占比超60%。这种深耕本地的战略定位，使得浙江中小法人银行在普惠金融“最后一公里”服务中展现出强大生命力。

数字化普惠金融的服务能力较强。数字金融和普惠金融的深度融合，正在重塑金融服务模式。依托浙江省金融综合服务平台，共享62个政务单位1.2万条数据字段，支持银行机构建立独立的算法模型，推动服务从“坐等上门”向“主动服务”转变、从“跑街获客”向“智能跑数”升级、从“三品三表”向“数据增信”迭代，有效打破传统信贷模式下“风险控制靠经验判断、业务办理受时空限制”的局限。目前，平台已累计发放贷款3万亿元，其中93%为普惠贷款。在此基础上，持续强化数据应用与模型优化，白名单预授信、秒申秒贷、跨行流水验真等模式广泛普及，部分银行100万元以下贷款移动端首笔替代率已达85%。

多元共治的普惠金融生态体系不断完善。做好普惠金融工作不是金融部门的“独角戏”，而需各方协同参与、优势互补。在财金协同上，浙江金融监管局联合财政部门实施促内需一揽子政策，加大中小微企业、设备更新、服务业经营主体、个人消费等贷款贴息支持力度，惠及更广泛普惠群体。在银担合作上，推动政府性融资担保机构做优做强，打造“公共信用+政府性担保+普惠金融”资源协同模式。在银税互动上，全面加强纳税信息共享和监管协作，在现有“省对省”模式基础上升级“总对总”合作模式。截至2026年6月末，全省银税合作小微企业贷款余额1733亿元，其中信用贷款余额占比55%。在信用建设上，协同建立包括小微企业在内的企业公共信用评价体系。“众人拾柴火焰高”的协同合作格局加速构建，为浙江普惠金融高质量发展营造了良好生态环境。

普惠金融是衔接民生福祉和经济发展的重要桥梁。浙江金融监管局持续引导金融资源高效配置，以精准滴灌充分释放金融服务价值。坚持“向上生长”，激发小微企业、新就业群体的创新动力，促进科技创新、文化创意等新兴产业扩能提质，着力解决“好不好”的问题；坚持“向下扎根”，激活欠发达地区与低收入群体发展潜能，助力缩小地区差距、城乡差距、收入差距，织密民生保障安全网，守牢民生基本底线，从而解决“有没有”的问题。

聚焦科技创新，支持初创企业蓬勃发展。创新是引领发展的第一动力。浙江“蚂蚁雄兵”式的创新氛围浓厚，目前拥有科技型中小企业14.6万家、有效期内高新技术企业4.9万家。浙江金融监管局主动对接创新浙江发展战略，积极支持科创企业，为轻资产、重资本的“创新种子”提供跨越传统抵押门槛的“第一桶金”。通过构建“股权+债权”“短期+长期”相结合的体系化金融供给，形成“技术流评审”“科创指数融资”“创新积分贷”等多项实践。联合发布“科技新小龙”企业名单，开展金融护航服务，目前已有50余家机构主动对接，授信总额超320亿元、保险保障金额超102亿元。开发推广“润苗保”“安心宝”及科技成果“先用后转”等保险产品，在杭州城西科创大走廊试点成立科技保险共保体，配套提供80%的保费补贴，探索科技企业贷款超额风险补偿机制。

聚焦文化创意，更好满足美好生活需要。“诗画浙江”是浙江全力打造的品牌。浙江金融监管局围绕高水平文化强省和旅游强省建设，系统优化金融服务体制机制、产品服务及生态体系。在机制优化上，坚持“政府引导、金融赋能、市场运作”，落实旅游消费领域服务业经营主体贷款贴息政策，部署金融促进提振消费专项行动，支持推出文化特色支行。在产品创新上，创新版权质押、收益权质押等融资模式，结合旅游平台的第三方订单数据推出“民宿贷”，围绕赛事服务推出“好运保”“赛无忧”等。在生态构建上，深化“农文旅融合”和青春经济，积极支持特色文化街区、非遗工坊、乡村民宿等小微主体发展，推动布局“康养+旅居”银发经济。

聚焦就业优先，提升民生保障服务力度。就业是最大的民生工程、民心工程。浙江金融监管局坚持把“稳就业”摆在更加突出位置，持续加强金融服务保障。一方面，针对“两司两员”群体开发“骨折险”产品，年保费最高仅89元，保障金额最高可达5.5万元，并配套银保协同纾困机制，为出险人员提供延期还本付息等宽限政策，形成“骨折险+贷款纾困”模式。另一方面，建立小微企业吸纳就业专项贷款支持机制，将企业吸纳就业情况作为金融支持力度的重要考量因素，要求银行机构为吸纳就业人数20人及以上、年营业收入不超过1000万元的小微企业设立专项信贷额度，力争实现专项贷款增速不低于普惠型小微企业贷款增速。

聚焦乡村振兴，擦亮共同富裕重要底色。服务“三农”是普惠金融的初心使命。浙江金融监管局紧密围绕“县城—中心镇—重点村”发展轴，印发金融支持缩小“三大差距”实施方案，建立普惠金融赋能县域共富直通车项目清单，推动更多资源配置到农业农村、山区海岛县等薄弱区域。同时，优化帮扶小额信贷政策，巩固拓展金融助力脱贫攻坚成果，2026年6月末辖内帮扶小额信贷余额6.6亿元，惠及低收入农户6562户。联动推进退役军人创业贷，6月末贷款余额412亿元，较年初增长21.7%。持续推进银保融合赋能，规范和拓宽县域农村中小银行等代销保险产品渠道，减少保险中介收费。围绕“一县一业”“一村一品”，创新推出特色产业贷，支持新型农业经营主体发展壮大。

普惠金融的高质量发展离不开政策工具的有力支持。浙江金融监管局坚持问题导向和目标导向相结合，通过一批政策工具的精准引导与组合发力，打出金融服务小微企业“组合拳”，将宏观政策红利有效转化为微观小微主体的获得感和满足感，不断提升普惠金融服务适配性。

构建常态化的银企对接机制。信息不对称是普惠金融长期存在的难点，一端是银行找不到客户，另一端是企业不了解银行产品。2024年10月，金融监管总局会同国家发展改革委建立了支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端共同发力，“一手牵企业、一手牵银行”，为统筹解决小微企业融资难和银行放贷难提供了有效路径。截至2026年6月末，浙江已组织走访小微企业581万户，累计放款7.2万亿元。同时，向重点领域倾斜对接帮扶资源，在小微融资协调机制下单设外贸、稳岗扩岗板块，已累计为7.6万家进出口小微企业发放贷款1.6万亿元，为8.8万户“稳岗扩岗清单”企业发放贷款金额1.8万亿元。

打造精准化的专项信贷工具。精准化的专项信贷工具是优化信贷结构的重要抓手。浙江金融监管局持续推广“连续贷+灵活贷”工作机制，用好无还本续贷等信贷政策，切实减轻中小微企业资金周转压力。目前，辖内“连续贷+灵活贷”占企业流动资金贷款比例已超60%；全省无还本续贷余额2.7万亿元，居全国首位。同时，在全国率先探索“农户家庭资产负债表融资模式”，通过归集和细化计量农户资产信息，提高银行对农户信用画像的精准度和授信管理的精细度。目前，辖内农户建档覆盖率超九成，授信覆盖率超四成，户均授信超24万元。

健全多元化的保险保障机制。保险是经济“减震器”和社会“稳定器”。普惠保险旨在帮助抗风险能力较弱的小微企业、农民、低收入群体以可负担的成本获得风险保障，有效防范因病、因灾、因意外致贫返贫。浙江金融监管局深化推进“浙里惠民保”，在全国率先从省级层面探索形成惠民型商业补充医疗保险机制，建立起多层次长期护理保障体系，开发惠民型商业护理险和特色商业护理险。发展出口信保小微政府统保平台，开展劳动者工资保障保险等试点。同时，深化保证金领域保险机制运用，推动在建设工程、旅游、关税等领域落地，切实减轻小微企业资金负担。

落实差异化的普惠金融监管政策。实行差异化的普惠金融监管政策，能够破除“一把尺子量到底”带来的金融排斥，实现商业可持续与社会责任目标的有机统一。浙江金融监管局建立了与普惠金融特点相适应的差异化监管评价体系，不只关注业务规模增长，更看服务深度、覆盖面、风险控制和商业可持续，引导银行各展所长、良性竞争。具体举措上，指导商业银行制定小微、涉农和民营企业信贷计划，并会同税务部门落实小微企业贷款利息收入免征增值税政策；适度提高普惠型小微企业贷款不良容忍度，指导制定尽职免责专项实施细则；推动大型银行分支机构普惠金融绩效考核权重不低于10%，内部资金转移定价优惠不低于50BP。