【观察】商业银行如何通过“整村授信”支持乡村振兴？

文/马伟光 （中信银行南京分行）

李鑫 （中信银行总行）

谢兆海 （中信银行泰州分行）

整村授信，是指银行以行政村为基本服务单元，集中采集和核验客户信息，对辖内农户及符合条件的农村经营主体逐户开展信用评价，批量形成预授信或授信安排；客户产生真实融资需求时，再按照具体产品的准入、用途、额度和偿债能力要求办理贷款。整村授信将调查服务前移至村庄，通过集中走访、信用建档和逐户评价，为符合条件的农户预先安排融资支持，为解决农村小额信贷服务成本较高的问题提供了可行路径。2024年，中国人民银行等五部门发布《关于开展学习运用“千万工程”经验 加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》，鼓励在风险可控前提下，推广“整村授信”等主动授信、批量授信业务模式，以更好满足农户“短、小、频、急”的资金需求。中国人民银行公布的2025年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，年末本外币涉农贷款余额53.57万亿元，同比增长6.5%；农户贷款余额18.42万亿元，同比增长1.0%。涉农贷款总体增长与农户贷款增长存在差异，进一步提升农户金融服务仍有现实需要。

扩大普通农户获得信贷服务的机会。传统逐笔申请方式下，缺乏借贷经历的农户容易因信息不足而难以进入银行服务范围。整村走访能够接触尚未提出贷款申请的经营家庭，将分散的种养规模、销售记录和履约情况转化为可核实的客户资料。银行由此发现具有还款能力但缺少信用记录的借款人，农户也能提前了解申请条件，减少因不了解产品而放弃融资的情况。

这种服务对普通种养户和小规模经营者具有较强适用性。银行可以结合经营事实判断信用状况，减少对单一抵押物的依赖。对已有稳定收入但缺少规范报表的农户，持续形成的交易和还款记录还有助于后续融资。其普惠价值体现为合格农户获得服务的机会增加。

提高农业生产资金安排的确定性。种植养殖的投入与回款存在时间差，农户临时申请贷款可能错过采购或生产时点。提前完成基础调查和额度核定，可以缩短实际用款阶段的办理时间。授信有效期内的适当额度安排，使农户能够根据农时、存栏变化和订单情况筹措资金，减少反复申请带来的往返与等待。

贷款期限和还款安排与生产周期相匹配，还有助于降低资金闲置和周转压力。对短期农资采购，按实际使用金额和时间计息能够减少不必要的支出；农机购买、大棚建设等需要较长期投入，适当分期还本有利于保持日常经营资金。经营活动需具有现金回收能力，融资便利本身不能替代项目收益。

支持乡村产业分工和家庭经营成长。村庄内部不仅存在种养需求，还包括农机作业、运输、初加工、农产品零售及乡村文旅等经营活动。集中走访能够帮助银行理解这些主体之间的交易联系，发现单独营销难以识别的小额资金缺口。支持具有真实订单的配套经营者，可以改善农业生产和销售衔接，增强本地服务供给。

对返乡创业家庭，稳定的融资渠道有助于分阶段扩大经营。农户在形成收入和积累经验后逐步增加投入，能够减少一次性重资产扩张的压力。整村服务还便于银行持续观察经营变化，为家庭从自营生产转向社会化服务提供差异化支持。

信息覆盖增加并不自动提高识别精度。农户收入中可能同时包含种养收益、工资、租金和家庭转移收入，且经营资金与生活资金相互混用。销售流水反映资金流入，扣除农资、饲料、租赁和生活支出后，可用于还债的金额可能明显减少。土地面积和养殖数量能够说明经营规模，却不能直接证明经营利润，重复转账还可能放大账面收入。

乡土信息也存在局限。评议人员可能出于人情关系遗漏不利情况，外出经营和民间借贷又难以通过村内观察完整掌握。资料长期不更新时，原先有效的评价会逐渐失真。批量处理提高了效率，同时可能使同一项错误数据影响一批客户；评分结果越整齐，越需要警惕其是否掩盖了农户之间的实际差异。

分户贷款仍可能集中于同一风险来源。借款人数量增加并不必然带来充分分散。一个村庄集中种植同类作物、养殖同一品种，或共同向一家企业销售产品时，价格下跌、疫病和买方拖欠可能同时压缩多户收入。贷款在合同层面分散，偿债来源却可能高度相关。

家庭成员交叉借款也会形成隐蔽集中。同一经营项目以多人名义融资，或多家银行分别参考同一家庭收入核定额度，会放大总负债。农业保险的保障责任、赔付额度和到账时间又与贷款本息并不完全一致。集中风险发生时，账面上可获得的赔款或其他补偿，未必能够及时覆盖到期债务。

借款意愿和实际资金用途可能发生偏离。集中推介时，农户可能将授信理解为可以直接领取的惠农资金，对贷款利息和偿还责任认识不足。部分中老年客户虽愿意配合建档，却不能独立完成线上操作。若身份核验和真实意愿确认流于形式，亲友或中介可能借用其身份申请贷款，实际用款人与合同借款人发生分离。

资金用途还可能在放款后变化。多户贷款转入同一账户，既可能对应集中采购，也可能涉及资金归集、转贷或挪用，需要结合交易事实辨别。仅凭借款人在村中居住，或合同用途填写为农业经营，难以证明资金持续用于约定事项。贷款期限越灵活、支用越便捷，对异常交易识别和客户解释能力的要求越高。

集中扩张可能超过基层管理承受能力。建档需要前期投入，贷后跟踪则需要持续投入。如果考核侧重村庄覆盖率和授信金额，银行一线容易优先完成可以统计的工作，对收入核实和后续回访投入不足。客户经理管理的村庄和借款人过多时，人员变动、资料交接不全及农忙时点重合，都可能造成对风险信号发现不及时。

快速新增贷款还会影响风险判断。贷款尚未经历完整生产和还款周期，早期较低的逾期比例可能主要反映观察时间较短；余额增长也可能暂时降低不良率。小额信用贷款发生损失后的回收成本相对较高，若定价未覆盖调查、维护和预期损失，即使业务规模上升，也可能缺乏持续经营基础。

授信闲置与风险暴露还存在时间上的联系。农户在经营正常时可能不使用额度，收入受到冲击后反而集中提款。如果银行只在初始授信时审核收入，未充分检查支用时的变化，资金就可能在客户偿债能力减弱时集中流出。因此，未用额度不能简单等同于没有风险，其后续使用行为同样影响银行的流动性安排和资产质量。

以真实需求和服务能力确定服务范围和推进节奏。一是建立村庄服务清单。银行先调查主导产业、就业来源、客户分布和网点服务半径，再确定年度走访安排。对有经营活动、存在合理融资需要的农户开展重点对接，对暂时无需求客户提供咨询并定期联系，保持参与自愿，不将借款作为享受其他金融服务的条件。

二是区分建档、预授信和正式用款。向农户说明额度性质、有效期限、提款条件、计息方式及还款责任，避免宣传口径超过实际可提供的服务。预授信转为贷款时，重新核实必要条件和重大变化，对未能获贷的申请说明原因，保留复核渠道。

三是根据基层服务能力安排新增规模。以客户经理可承担的现场调查、年度复核和异常处置工作量测算管理容量，先在具备人员和数据基础的村庄试行，经历主要生产与回款周期后再扩展。把有需求农户的响应时效、首次获贷和实际资金用途纳入评价，避免为提高用信比例诱导负债。

以家庭现金收支核定逐户贷款额度。一是形成简明的家庭收支表。围绕种植面积、产销量、销售单价和主要成本测算经营净现金收入，补充核实稳定工资等来源，扣除必要生活支出及存量债务本息。现金销售较多的客户，可结合采购、交货和收购方结算记录交叉判断，对缺少依据的收入采用审慎估计。

二是穿透核实共同经营和共同负债。依法依规核查借款人及相关共同经营者的信息，识别家庭成员分别借款、同一项目多处融资和对外担保等情况。在个人合同责任清晰的基础上，校验家庭可承受的总债务负担；对其他银行未使用额度也分析潜在提款压力，避免重复计算可用收入。对村级评议与银行核验结果差异较大的客户，增加独立信息来源，保留分歧原因。对村民评价中的品行描述，不直接换算为收入或贷款金额，避免把社会评价与财务承受能力混为一谈。

三是实施分层额度管理。普通农户的小额周转需求适用简化但可核验的调查，金额较大、用途复杂或经营波动明显的申请增加现场核实和审批要求。新增额度以真实资金缺口和偿债余量共同约束，审批例外保留具体理由，并将后续表现用于检验原有判断。

将产业集中度管理落实到村庄贷款组合。一是建立能够汇总的风险标识。除按村统计外，对主要种养品种、核心买方、共同经营项目和自然灾害影响区域分别标注。结合本行资本、历史损失和经营能力设定内部限额，跨村同类业务合并观察，识别多个村庄共同依赖同一产业或收购企业的情况。

二是开展贴近本地生产的压力测算。选用有历史依据的价格下降、减产和回款延迟情景，估算家庭偿债缺口及组合损失，确定可接受的新增投放规模。对季节性周转资金按生产节点安排支用，对具有多年收益的投入设计合理期限，避免仅延长贷款期限而不验证回款能力。

三是审慎运用保险和融资担保。逐项核对承保对象、保障责任、免赔约定、保证责任及赔付条件，按照合同可实现的保障安排计算风险缓释效果。与农业保险、农业融资担保机构明确资料传递和出险办理流程，保留银行独立审查与适当风险承担，不把预期财政支持视作确定的偿债资金。

加强真实意愿核验和持续贷后管理。一是由银行直接核实借款人。面谈或合规远程办理时，确认本人理解金额、利率、期限和用途，识别实际经营者及收款对象。对不熟悉手机操作的客户提供适老化服务，由客户自主确认交易，禁止中介和村级协助人员代持账户、密码或代为支配贷款。

二是把回访安排嵌入生产周期。在播种、补栏、集中销售等节点核查经营变化，结合授权取得的账户交易观察销售回笼和还款来源。对多户集中转账、资金快速转出及频繁申请借款等信号先核实原因，对集中采购等正常交易保留佐证，对查实的挪用或冒名借款及时采取相应措施。

三是分类处置经营困难。对暂时回款延迟且生产经营能够持续的农户，依照适用条件办理续贷、展期或调整还款安排；对收入长期不足的客户评估债务重组与清收方案。所有措施同步落实风险分类和损失确认。对产业或灾害冲击逐户判断，避免集中停贷扩大损失，也不以反复续贷掩盖偿债能力恶化。

完善成本核算、人员责任与信息管理。一是按批次检验经营质量。将同一时期发放的贷款持续跟踪，比较首期逾期、后续迁徙、累计损失和清收回款，并区分新增客户与存量客户。收益测算纳入资金、人员、系统和信用损失成本，依据实际结果调整产品价格与资源投入，不以账面余额增长替代长期收益。对前期投入较高的新服务区域，可设定合理培育期，分开记录一次性建档费用和持续维护费用，并检验后续获贷与还款效果。对成熟区域则定期比较单位服务成本和损失变化，决定继续投入、调整方式或缩小新增范围，形成有依据的经营选择。

二是把责任落实到具体工作。明确客户经理包村范围，人员调整时逐户交接待办事项和预警信息；总行定期抽查收入证据、评议记录及例外审批。依据履职证据开展尽职评价，对符合规定的正常经营风险落实免责安排，对虚假调查和绕过审查追究责任，使人员愿意服务也能够规范服务。

三是规范辅助信息的使用。村级组织主要协助联系与提供线索，信用审批由银行独立完成。对评议人员实行利益回避，记录信息来源和核验结果；按必要范围获取、保存和使用个人信息，设置访问权限及异议更正渠道。对信用记录改善的农户重新评估融资条件，以可验证的履约和经营事实支持其恢复正常金融服务。