【本刊评论】提质增效，推动普惠金融可持续高质量发展

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文/本刊编辑部

普惠金融作为金融“五篇大文章”的重要组成部分，是金融服务实体经济、缓解小微企业融资难题、全面推进乡村振兴的重要抓手，更是推进金融强国建设的一项重要基础性工作。“十五五”时期，普惠金融进入新发展阶段，不久前出台的《金融强国建设“十五五”规划》提出，要做好金融“五篇大文章”，增强金融服务实体经济质效，提升金融产品服务适配性，持续完善普惠金融体系。2026年5月，金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，确立“稳投放、优结构、提质量、可持续”的核心导向，为新阶段普惠金融转型升级明确了方向。

经过“十四五”时期的持续深耕，我国已基本建成多层次、广覆盖的普惠金融服务体系，金融“毛细血管”有效畅通，民营小微企业融资可得性持续提升。迈入新发展阶段，普惠金融发展逻辑发生深刻转变，从过去追求规模扩张、解决服务“有没有”的普及阶段，全面转向提质增效、聚焦服务“好不好”的高质量发展新阶段。

从供给端来看，普惠金融未来发展的关键是在“稳投放”的基础上“优结构”，一方面，从机制、产品、技术三大维度全方位迭代升级，以破解普惠金融前期快速发展积累进程中形成的产品供给同质化、服务碎片化等结构性短板。另一方面，要平衡普惠性与商业性的关系，跳出“规模至上”的传统思维，通过完善差异化利率定价、风险分担等长效机制，形成普惠金融差异化、精准化布局，在解决资源配置不均衡、对科创小微等新兴领域和涉农主体等薄弱环节的适配性不足问题的同时，持续提升金融机构运营与风控能力。

从需求端来看，普惠金融更需要在“优结构”的前提下“提质量”。在产业迭代与数字经济发展的时代背景下，融资主体结构与融资需求发生了深刻变化。文创、科创等轻资产、高成长的新型小微主体加速崛起，对传统信贷风控逻辑与授信标准形成挑战。小微企业金融需求也不再局限于单一流动资金贷款，而是逐步延伸至支付结算、资金管理、风险保障、财务规划等综合性、生态化金融服务，对服务效率、定制化水平和综合服务能力提出更高要求。这些变化意味着商业银行在产品服务上要摆脱单一信贷投放的路径依赖，推动服务模式向“综合赋能”升级，开发场景化、定制化、精细化金融产品，提升金融服务的适配度与精准度，逐步从资金供给方转向覆盖企业全生命周期的综合成长服务商。

普惠金融的持久健康发展，最终落脚点在于保持“可持续”。目前，普惠金融“成本高、风险高、收益低”的行业共性问题叠加外部环境复杂多变、小微市场主体经营分化加剧的情况，部分领域普惠贷款风险隐患有所显现，商业可持续性不足已成为制约行业长效发展的瓶颈。普惠金融的可持续发展，一方面，离不开多方协同、同向发力，通过设立普惠信贷风险补偿基金、健全政府性融资担保体系，构建“政银担保”多方风险共担机制。另一方面，充分发挥数字赋能作用，依托大数据、人工智能等技术重构业务流程、优化风控模型、破除信息壁垒，有效缓解轻资产、缺乏征信记录企业的融资难题，以数字化转型激活普惠金融新动能。

从追求规模速度转向深耕质量效益，是普惠金融发展理念的深刻变革，更是发展模式的系统性升级。金融机构通过风险评估、产品创新、增值服务、产业联动和长期经营理念等方面的持续提升，不断完善普惠金融服务体系，持续优化普惠金融服务结构，着力破解供需错配难题，实现规模、质量、效益的有机统一，推动普惠金融服务稳步迈向高质量发展新阶段，让金融“活水”精准润泽民营小微企业发展沃土，为服务经济社会高质量发展提供坚实金融支撑。

（本文原载于《中国银行业》杂志2026年第10期）