从“保健康人”到“保人健康”：超级玛丽（医联有盟版）开启管理式重疾险新方向

从“保健康人”到“保人健康”:超级玛丽(医联有盟版)开启管理式重疾险新方向

4月8日,复星联合健康保险联合小雨伞保险经纪、手回保险代理发布超级玛丽重疾险(医联有盟版)。这款产品不仅以宽松核保、高额保障、三甲医疗服务引发市场关注,更标志着健康险行业正在从传统的“风险赔付”模式,向“保险+健康管理”的管理式医疗模式转型。

重疾险增长遇瓶颈,非标体市场成新蓝海

复星联合健康助理总裁、总精算师张瑞章在发布会上指出,传统标体重疾险自2018年达到销售峰值后,市场逐年萎缩。与此同时,我国亚健康人群已超4亿,老龄化进程加速,这两大人群对健康保障的需求极为迫切,但传统产品却将他们拒之门外。

“这是一个巨大的供需错配。”张瑞章表示,“非标体人群需要的不仅仅是出险后的一笔赔款,他们更希望在患病前获得专业健康指导,患病后获得精准治疗资源。这是传统重疾险无法满足的需求,也是管理式重疾险的机会所在。”

据发布会披露数据,2023年中国慢病管理市场规模已达9100亿元,银发经济市场规模预计2028年将达12万亿元。保险作为健康产业的重要支付方,在管理式医疗浪潮中具有天然优势。

管理式重疾险的核心:保险+顶级公立医院

超级玛丽(医联有盟版)的管理式医疗模式,核心在于与公立三甲医院的深度合作。产品已落地上海瑞金医院和中山大学附属第一医院,分别辐射华东和大湾区的用户。

“为什么选择公立医院而不是第三方TPA公司?”张瑞章解释,“核心是信任度问题。由三甲医院医生来实施健康管理,用户的依从性会大幅提升,健康干预的效果才有保障。”

合作并非简单挂名,而是真正落地的资源对接。瑞金医院和中山医院为医联有盟版用户提供体检报告线上解读、就医指导、健康档案管理、慢病管理计划等全周期服务。用户佩戴的智能手表采集的健康数据,也将同步至医院端的健康管理系统,实现数据驱动的精准干预。

张瑞章透露,复星联合还在与华西医院、协和医院等国内顶级医疗机构商谈合作,未来将逐步扩大医疗服务网络覆盖。

四方共赢:管理式重疾险的商业模式创新

张瑞章将管理式重疾险的价值归结为“四方共赢”:

1. 对客户:同等保费支出下,除经济补偿外,额外获得早期健康管理服务,改善健康水平。“没有人买重疾险是为了拿赔款,大家更希望拥有健康的身体。”

2. 对医院:在现有经营范围外,获得长期、稳定的健康管理服务收入,推动“以治疗为中心”向“以预防为中心”转型,也为科研成果转化提供了应用场景。

3. 对保司:通过健康管理实现风险减量,降低理赔成本,同时建立全新的客户服务能力,增强用户粘性。

4. 对社会:健康风险管理前移,实现全人群风险减量,提升医疗资源利用效率和社保基金运行效率。

“这不仅是商业模式的创新,更是保险业服务健康中国战略的具体实践。”张瑞章表示。

行业风向标:管理式医疗成险企必争之地

事实上,管理式医疗并非全新概念。美国联合健康、凯撒医疗等机构早已探索出成熟的HMO(健康维护组织)模式。但在中国,由于医疗体系的特殊性,商保与公立医院的深度融合一直进展缓慢。

超级玛丽(医联有盟版)的发布,或将成为国内管理式重疾险的一个重要里程碑。它证明:商业保险公司与顶级公立医院可以在非标体人群健康管理领域找到共赢的合作模式。

“我们希望通过这款产品的探索,为重疾险市场发展提供新方向,推动行业向管理式医疗转型。”张瑞章表示,“让保险不仅仅是经济保障,更成为客户健康生活的伙伴。”

随着健康中国战略的深入推进和居民健康意识的持续觉醒,从“保健康人”到“保人健康”的理念正逐渐成为行业共识。管理式重疾险,或许正是这一理念落地的最佳载体。